【生活防衛】住宅ローンの繰上返済するより、生活費の半年~1年分は手元に置いておくべき--女性セブン - マイホームちゃんねる

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【生活防衛】住宅ローンの繰上返済するより、生活費の半年~1年分は手元に置いておくべき--女性セブン

1: ライトスタッフ◎φ ★ 2011/10/02 17:24:10

マイホームを持つ家庭の家計費のなかで、大きな割合を占めているのが住宅ローン。
超低金利時代といわれる現在にこそ、賢くローン返済していきたいもの。

通常の返済額とは別に、まとまった金額を元金分として、前倒しで借りている金融機関に
返済してしまう方法が“繰り上げ返済”。さらに、余裕資金があり早く返済額を減らしたい
という人に向いているのが「短期短縮タイプ」の繰り上げ返済だ。

例えば、35才でマイホームを購入し、35年返済を選択している場合、返済が終わるのは70才。
つまり、定年後も住宅ローンを支払う心配があり、景気がなかなか回復しない状況が続けば、
退職金もあてにはできないのが現実だ。

そんな老後の不安を解消するためにも、定年になる60才までになんとか完済してしまいたい
という人も多いはず。では、全期間固定2.7%の金利で3000万円を借りて5年経った場合、
35年の返済期間を10年短縮させるには、いくらの繰り上げ返済が必要なのだろうか。

『住宅ローンは55歳までに返しなさい!』(アニモ出版)などの著書がある住宅ローン
アドバイザーでファイナンシャルプランナーの豊田眞弓さんはこう語る。

「この条件で返済期間を10年短縮したい場合、一度だけで実行するなら680万円の繰り上げ
返済が必要です」。

特に大きな出費の予定がなく、金銭的なゆとりがある場合は、大きく繰り上げ返済をして
しまうのもいいが、一度に680万円を返済するのは現実的には厳しそうだ。

「繰り上げ返済の利息効果を考えると、“貯蓄よりも繰り上げ返済”と考える人がいますが、
想定外の支出に備えて生活費の半年から1年分は常に手元においておくべきです」(豊田さん)

一気に返済するのが難しい場合は、100万円ずつなど可能な範囲で繰り上げ返済を繰り返す
という方法もある。繰り上げ返済ができる最小金額は金融機関によって異なり、フラット35は
1回100万円以上が条件となっているが、民間住宅ローンは1万円から行えるところが多い。

なかには1円から可能なところも。こまめに繰り上げ返済を行いたい人は、手数料が無料の
ところを選ぶなどの工夫も必要だ。

「なかには“預金連動型住宅ローン”といってローンと預金口座をセットにし、預金残高に応じて、
住宅ローン残高にかかる利息負担が軽減されるという“疑似繰り上げ返済”ができる商品なども
あります。返してしまってはいないので、必要なときにはいつでも預金を引き出せる安心感も。
東京スター銀行やHSBCなどで扱っています」と豊田さんは話す。

◎女性セブン2011年10月13日号
http://news.livedoor.com/article/detail/5905903/


2: 名刺は切らしておりまして 2011/10/02 17:26:40 ID:rW0yRiJT

住宅ローン借りて払えなくなればサラ金から借りて払うバカがいるけど
あんなもの競売にかかるまで放っておけばいいんよ
競売まで最短2年はかかるし、銀行は強制競売を嫌うからね
しつこく任意売却をさせようとするが無視すること


3: 名刺は切らしておりまして 2011/10/02 17:32:10 ID:cpNyMhLn

価値が激減する家なんぞ買うバカいるの?
30年後は空き家だらけだというのに


6: 名刺は切らしておりまして 2011/10/02 17:48:55 ID:BKSk5/jr

実家はそこそこ大きな家だったので、学生の時はワンルームに憧れた。
就職してからゴミみたいなボロアパートにも長いこと住んでみた。

やっぱり、ゴミの中では気分が冴えない。
思い切って、一戸建てを建てた。(親からの支援無し)
支払いが大変だけど、満足している。
なんちゃって露天風呂風の風呂にはいると疲れも取れるし、夜はプロジェクターで映画鑑賞。

ボロアパートから出るとき、大家に、めちゃくちゃ請求され、突き返すと、
大家からは脅し文句をいっぱい言われ、金がないんなら負けてくれと頼めとか、さんざんほざかれた。

自分としては、大家とは仲良かったと思っていたが、
所詮大家からしたら、貧乏で哀れな店子だと見下されていたのがよく分かった。

自分のプライドを守るためにも家を買って良かったよ。
アパートに住んでいる奴、大家に貧乏で可愛そうだと下に見られているかもな。


8: 名刺は切らしておりまして 2011/10/02 17:55:45 ID:h6wP0lGr

>>6
結局、大家の請求に応じなかったのか、えらいのう


32: 名刺は切らしておりまして 2011/10/03 00:23:56 ID:9sQAOYYM

>>6+1
すげぇ見栄っ張りだな。
別に他人から貧乏で可哀想な奴と思われても自分は気にしない。
実際、ボロアパート住まいだが年収はそこそこ。
収入の5~8%が家賃の自分。
他人からどう思われ様が何も気にしない。
無理して家を買う人間には、見栄もあるんだろうな。
実際、金持ちって家を買わないし、、


9: 名刺は切らしておりまして 2011/10/02 18:00:38 ID:RRoJdS3q

でも、いつインフレになってもおかしくない現在の日本の財政状況を鑑みるに、
貯蓄とともに、ある程度の負債も確保しておくのは賢いやり方。
貯蓄0で、借金だらけというのは論外だが・・・


10: 名刺は切らしておりまして 2011/10/02 18:09:05 ID:b3wU+gNg

短期短縮タイプ?

「期間短縮」じゃまいか?


11: 名刺は切らしておりまして 2011/10/02 18:10:10 ID:oLH77hd5

大丈夫。

30年後には定年は75くらいになってるよ。


12: 名刺は切らしておりまして 2011/10/02 18:11:58 ID:b3wU+gNg

半年から1年分も手元においておく必要は無い

1か月分で十分。
その場合ひと月にいくら使っているか正確に把握しておく必要があるけど。


13: 名刺は切らしておりまして 2011/10/02 18:12:50 ID:AibYN8hu

普通の人は、当面の生活費になる分を残して繰り上げ返済するだろ。
何を当たり前のことをいってるんだこのFPは。


20: 名刺は切らしておりまして 2011/10/02 18:59:34 ID:QNN/2ZIH

>>13
いや、年収500万円の人が500万円手元に置いてる人
って3割もいないと思うよ


42: 名刺は切らしておりまして 2011/10/03 06:34:38 ID:hoEtftq1

>>13
「何らかの理由で(収入からの貯蓄でも、宝くじでも、親族の遺産でも)
 手元に1000万があったら
 500万は生活費として残して500万を繰り上げに当てればいいだろ。
 いきなり1000万全部繰り上げ返済に当てるのはアホ」
って話でしょ。


16: 名刺は切らしておりまして 2011/10/02 18:35:29 ID:a06HV2mF

手数料は考慮する必要があるよ


17: 名刺は切らしておりまして 2011/10/02 18:43:58 ID:IRPD9WHQ

>>1
そこで東京スター銀行の「預金連動型住宅ローン」ですよ(`・ω・´)

繰り上げ返済する唯一の理由は「支払い利息の節約」にあるけど、
これなら貯金しながら金利も下がるから事実上利息も節約できる。


21: 名刺は切らしておりまして 2011/10/02 19:05:19 ID:UFbuTodS

>>17
電話で問い合わせたら「最寄りの支店から2時間以内で行ける場所」って制約があってダメだった Orz


46: 名刺は切らしておりまして 2011/10/03 07:23:41 ID:y5esh7lx

>>17
あれは元金均等なんだわ


22: 名刺は切らしておりまして 2011/10/02 19:44:26 ID:mN0CNkPo

1000万ぐらい貯まるまで実家で親と同居すりゃいいんじゃないか?
いくらなんでも30までには貯まるだろ


23: 名刺は切らしておりまして 2011/10/02 19:45:24 ID:bqnKP+lk

俺は住宅ローン繰り上げ返済する時に手元に50万しか残ってなかったけど
強制的にやったよ。そのまま年収の半分まで回復するのに3年かけたとすると
金利だけで30万近く損する計算になる。

まあ保険をかけているのと保証人協会から返金来るのをあてにしてたけどね


24: 名刺は切らしておりまして 2011/10/02 20:02:10 ID:5/+rDMgB

普段の生活費の半年分を貯金しておいて
いざとなったら生活レベルを落として一年食いつなぐ
(東北の人のように津波で「何もかも」流されると困るから
タンス預金は駄目)


27: 名刺は切らしておりまして 2011/10/02 21:29:57 ID:Kpsur+ky

短縮しといて
いざ何かがあったら
伸ばしたらいいんでね??


29: 名刺は切らしておりまして 2011/10/02 22:45:21 ID:VEYjqDEU

定年までに30年ローンで持ち家を確保しないと
年金で賃貸の家賃を払えず生活苦になる、ような住宅販売モデルは悪。


31: 名刺は切らしておりまして 2011/10/02 22:59:10 ID:fWI/v9yO

いや繰り上げ返済すべきだろ。俺は20年ローンを組んだが繰り上げ返済しまくって8年で完済したよ。


33: 名刺は切らしておりまして 2011/10/03 00:26:33 ID:yWutfhTP

繰り上げ返済したが、手数料を取られてむかついた


34: 名刺は切らしておりまして 2011/10/03 00:38:16 ID:5evYl4ti

元金減ればその後の金利がグッと減るからお得ですよ


35: 名刺は切らしておりまして 2011/10/03 00:40:27 ID:uOIERAzF

銀行が繰り上げされて金利儲からなくて困ってます
おまえらちゃんと契約時の利息払えボケという提灯記事ですね


36: 名刺は切らしておりまして 2011/10/03 00:40:42 ID:IyMoWOu7

>>1
中古で1000万のマンション買えよ

なんで身の丈に合わない物件を購入させようとしてんだw

家賃なんて馬鹿らしいから
安い中古マンション購入して家賃を払わない生活をするのが賢い


37: 名刺は切らしておりまして 2011/10/03 03:49:03 ID:YDcZuIlc

中古でもマンションじゃ、無駄に修繕費とか管理費とか駐車場代とかなぁ
身の丈に合った戸建をキャッシュで買えよ


44: 名刺は切らしておりまして 2011/10/03 07:11:56 ID:Vo7v8qon

「1年間の生活費」と「年収」はイコールじゃないだろ。
年収500万円で生活費が200万円くらいなら、繰上げ返済に回すのは300万円くらい
にしといたらどう? とゆーこと。


47: 名刺は切らしておりまして 2011/10/03 07:27:18 ID:RQyM7u9h

不思議なのが家買った後、夫婦で入る老人ホームの金とか、子供や孫に与える財産とかって
残るの?


48: 名刺は切らしておりまして 2011/10/03 07:31:05 ID:JwHklm5w

>>47
昔の日本社会は凄かった


51: 名刺は切らしておりまして 2011/10/03 08:56:12 ID:dmd+bkyJ

>>47
うちの親はFラン卒の零細企業だけど
新築マンション購入1回、それを売らずに
新築戸建購入1回、家を二つ維持したままでも子供の俺より金持ち

雇用のテレビ番組を見ていて一言「くぁ~、よく年収400万で働けるな・・・」
年収400万円台の俺無言・・・


52: 名刺は切らしておりまして 2011/10/03 09:33:07 ID:KiwP+jQb

>>51
昔は時代背景が良く、波に乗ればそれが出来たんだよねぇ・・
今なんか絶望しかないよ。

終身雇用の恩恵を、最大限に利用した奴等が、終身雇用にピリオド打ちやがって
成果主義の名目で人件費大幅抑制やってちゃ、そりゃ終わるよ・・


49: 名刺は切らしておりまして 2011/10/03 07:58:22 ID:VYbSWtGt

借りてから5年以内が非常に有利
100万でも繰り上げろ

支払総額の差をみて、100万円がどれくらいの利息獲得相当か計算してみろ
あっとおどろく高金利での運用と同じ


50: 名刺は切らしておりまして 2011/10/03 08:40:05 ID:VGHag2Mt

>>49
今は異常に低金利だからそんなことはない。
変動だと0.8%とかで減税分の方がでかい。


53: 名刺は切らしておりまして 2011/10/04 04:58:27 ID:0Db1PSCa

生活費の半年~1年程度の手元資金もないまま繰り上げ返済する人って多いの?


54: 名刺は切らしておりまして 2011/10/04 12:59:29 ID:c3xYPig6

>>53

生活費なんか100万円も取っておけば十分だろ。
高額医療費控除とかあるから三百万も持ってても実際使うのは百万以下だぞ。


59: 名刺は切らしておりまして 2011/10/05 18:52:32 ID:A3ceLQ/Y

>>54
それ一人暮らしじゃねーのか


56: 名刺は切らしておりまして 2011/10/04 21:09:42 ID:2kdOt22r

一般的には、固定資産と流動資産は1:1が理想的といわれてます


60: 名刺は切らしておりまして 2011/10/05 18:56:53 ID:ZXddjKXg

手元資金をどの程度置くかは個々で違うだろ。
公務員の共稼ぎなら100万も手元にあれば十分だろうし。


61: 名刺は切らしておりまして 2011/10/05 22:39:23 ID:hTsU9/MN

地方で中古住宅を現金買いするのが一番。
新築である必要なんて全く無い。
いくら綺麗で立派な家でもローン塗れだなんて楽しくないよ。
安く家を買った分、旅行とか趣味に使うべき。


引用元: 【生活防衛】住宅ローンの繰上返済するより、生活費の半年~1年分は手元に置いておくべき--女性セブン [10/02]

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